信用消費 選銀行信用卡還是電商?

不久前，商務部印發《關于做好2020年全國“消費促進月”活動籌備有關工作的通知》，對進一步釋放被抑制被凍結的消費需求、進一步激活消費市場人氣、暢通國民經濟良性循環作出部署。

在消費回補過程中，新平臺、新媒體、新場景、新技術、新業態、新模式，也深刻影響著支付習慣，在信用消費領域引發了全新競爭。本報記者在采訪中發現，隨著線上商業的發展，依托電商平臺的信用消費渠道正越來越受青睞，而傳統的銀行信用卡也憑借自身服務和品牌優勢積極搶占市場。

便捷和實惠是消費者最看重的

信用消費，就是消費者向銀行和其他金融機構借款，用于購買商品和服務的一種消費方式。隨著消費形態的變化，信用消費的習慣也日益多元。

家住江蘇鹽城的成冬芳在一家房產公司做財務，是一名信用消費的“?？?rdquo;。在她看來，隨著購物渠道及方式的變化，自己的信用消費也發生了變化。

“最初，我在跟公司合作的銀行辦了信用卡，一般在過高速ETC時用。現在，我經常上淘寶買東西，線下消費時幾乎所有商家都開始用掃碼支付，我就把花唄排在支付方式第一位了。”成冬芳說，因為銀行用短信進行還款提示，自己怕漏掉還款信息，所以更多時候只是使用借記卡。

27歲的朱捷現在從事教育培訓，喜愛網購的她也是螞蟻花唄、京東白條的忠實用戶。在她看來，“方便”是自己選擇這些電商信用消費渠道的主要原因。“花唄和白條，本身就是跟網上商城配套的產品。如果用銀行信用卡，網購時還得二次綁定。”朱捷舉例說，與信用卡需要輸密碼相比，花唄提供的“刷臉”驗證和指紋識別更加便捷，這也是吸引自己的重要原因。

盡管電商提供的信用消費渠道備受追捧，但傳統銀行信用卡依然有不少忠實擁躉。

來自河北邯鄲的小伙子史建偉剛參加工作不久，在生活中經常用到銀行信用卡。在他看來，銀行信用卡不僅能夠緩解自己的生活壓力，及時滿足消費需求，而且銀行信用卡提供的各種優惠和積分，也著實給自己帶來不少實惠。

史建偉說：“我是花唄的新用戶，信用額度相對較低。相比之下，銀行信用卡額度比較高，而且能夠享受一些優惠。比如，刷信用卡會獲得積分，每次積攢到500積分就可以在自動售賣機上免費買可樂。”

招聯消費金融有限公司首席研究員董希淼在接受本報記者采訪時指出，得益于中國經濟持續增長，特別是移動支付在用戶梳理、交易規模和場景應用等方面快速發展，信用消費近年來也呈現出新特征。

據董希淼介紹，銀行信用卡與電商產品相比，主要存在三方面不同：一是兩者客戶獲取來源不同，前者大多數來源于銀行網點，依托線下POS機等支付場景，后者則依托網上購物;二是客戶特征不同，信用卡客戶有不少源自銀行儲戶，信用消費經驗較為豐富，而電商信用消費客戶更多是年輕人，消費習慣較為多變;三是資金來源不同，信用卡資金更多源自銀行傳統放貸業務資金，而電商方面用于消費信貸的資金來源相對而言更為多元。

各大平臺競相推出優惠活動吸引客戶

面對日益旺盛的消費需求，銀行和電商紛紛加大了對信用消費客戶的爭奪。

據螞蟻集團花唄生態運營部總經理吳丹丹介紹，天貓“6·18”活動中，花唄聯合50萬商戶，為1000萬種以上的商品開通了分期免息，總計為消費者省去了10億元以上的利息。在花唄的拉動下，交易額增速最快的類目是鮮花綠植、醫療健康服務、傳統滋補營養品，分期交易同比增幅都達到了3位數。自疫情發生以來，很多商家通過分期、分期免息等服務，轉化率最高提升了30%。

“目前，花唄是全場景接入，包括零售、餐飲、電商，人們幾乎在生活的各個場景中都可以使用。產品方面，目前花唄最長免息40天，提供花唄分期、花唄分期免息、花唄月月付等服務，以滿足消費者的各種需求。同時，花唄也成為商家做生意過程中的‘組合拳’，對拉動商家的營業有顯著作用。”吳丹丹對本報記者說，花唄7月份向用戶共發放了1億張3期免息券，最高消費金額600元。

京東金融APP相關負責人在接受本報記者采訪時表示，今年以來，京東白條業務與京東商城體系內各大品牌商家聯合為用戶提供了息費補貼甚至全部減免服務。比如“6·18”期間，京東白條開展了24期分期免息的大力度補貼。其中，“24期分期免息”集中在5G商品、家居生活、電腦數碼、運動鞋服、母嬰用品等新興消費領域，參與“3、6、12、24期分期免息”的商品品類更是多達數十萬款。統計顯示，“6·18”期間，京東白條免息商品累計銷售近5000萬件;幫助合作商家客單筆銷售額度提升了近六成。

不僅如此，京東白條還十分注重對線上線下“共融場景”的滲透。今年“6·18”期間，京東白條與京東快遞、京東健康、京喜、多點、嘀嗒、網易云音樂、迅雷、愛奇藝等諸多線上消費場景合作，消費者使用京東白條支付、信用卡支付都可獲得優惠。在線下，京東白條的服務范圍涵蓋了連鎖超市、購物中心、連鎖便利店、連鎖品牌門店等各類場景，覆蓋全國近200個城市的近15000家門店。

電商平臺紛紛發力，傳統銀行也沒閑著，信用卡的優惠力度越來越大，服務越來越周全。

中國銀行銀行卡中心有關負責人向本報記者介紹，中國銀行結合自身業務優勢，近期接連在海淘、留學等跨境消費領域推出一系列優惠措施。

比如，凡關注并綁定“中國銀行信用卡”微信公眾號的信用卡持卡客戶，在境外不限時段、不限地區通過卡組織網絡消費，單筆境外消費達等值600元人民幣，即可獲得抽獎紅包一個，獎勵包括返現獎勵及信用卡積分獎勵。再如，中國銀行長城銀聯白金信用卡用戶，今年8月31日前，在境外線下實體商戶及指定境外線上商戶通過銀聯清算網絡交易單筆消費滿1元人民幣及以上，即可享每筆1%返現優惠，每月每卡封頂1000元人民幣。

銀行與電商未來合作空間很大

那么，信用消費應該選擇銀行還是選擇電商?

事實上，消費信貸行業的良性競爭格局正加速形成，各類信用消費渠道以及消費場景也呈現出更多互補融合的趨勢。

“花唄會通過產品上的不斷創新來獲得用戶的認可。7月30日，我們的新產品‘花唄月月付’正式上線，將為用戶提供分月向商家付款、無任何手續費、少占用花唄額度的新服務。比如，用戶想要購買一門5000元的教育課程，只需要當前有500元花唄額度就能完成購買，接下來每個月自動付500元即可。”吳丹丹說，疫情發生以來，一些商家的經營受到了影響，迫切需要新的營銷方式來吸引和留住顧客。商家接入“花唄月月付”之后，換來的是用戶消費門檻下降和購買力提升，能夠帶來更多的訂單轉化。“從前期試點‘花唄月月付’的數據來看，部分商家消費轉化率提升了20%以上。”

京東金融在信用消費方面，發力線上互聯網消費金融市場，白條業務加速與各類生活場景結合，同時，聯合銀行深耕增量市場，發力新增信用卡市場，并加速其數字化進程。“我們將此前基于白條業務積累的用戶洞察、風險管理、運營能力等對外輸出給銀行，并與銀行、京東體系內外各大場景方發行聯名信用卡，攜手各方大力拓展信用卡用戶人群的信用支付習慣，截至目前已經攜手40余家銀行發行了超千萬張聯名信用卡。”京東金融APP前述負責人說。

與此同時，銀行也積極布局。記者從中國工商銀行了解到，工銀信用卡正積極響應國家消費提振的號召，多措并舉為復工復產企業和商戶提供消費支撐，為持卡人帶來實實在在的優惠。

在消費場景滲透方面，工銀信用卡在全國200余座城市、千家商戶萬家門店開啟愛購周末消費促銷活動，覆蓋商場百貨、購物超市、旅游景點、美食餐飲等與百姓生活息息相關的諸多場景。同時，工行創新“掃碼領券”享優惠的活動形式，持卡人在門店范圍內微信掃碼領券成功后即可在支付時享受立減優惠，吃喝玩樂低至5折。

在優惠活動方面，工銀信用卡開展“愛購月月刷”活動，為各類用卡行為給予有效激勵，用刷卡集“愛豆”、“愛豆”兌好禮等多種形式，滿足持卡人差異化需求。同時，工銀信用卡積極聯合微信、支付寶、云閃付、京東、蘇寧、美團等互聯網平臺，開展線上“綁卡送紅包”優惠活動，推出美團最高立減60元、盒馬鮮生滿210元減21元、星巴克滿70元減15元、喜茶滿50元立減15元、必勝客滿79元減20元等系列優惠活動，深受消費者歡迎。

“我在讀研究生的時候就已經開始使用花唄消費，工作后又辦理了信用卡?，F在，無論是使用銀行信用卡還是使用花唄或白條，我都切換自如。”北京白領韓丹表示，自己的小筆數額開支會使用花唄消費，大筆消費會使用信用卡，平時也非常關注商家所推出的各種優惠活動。

對于行業未來的發展，董希淼認為，盡管銀行和電商在小額消費信貸上存在競爭，但也有相當多的合作空間。“銀行在資金來源、資金成本、合規性管理上優勢明顯，電商則在流量獲取、消費場景方面表現突出。雙方在客戶資源共享、場景打造等領域都可以加強合作，實現銀行、電商平臺、商家、消費者的多贏，共同促進消費潛力釋放。”董希淼說。(王俊嶺)