焦點熱訊:斬斷經營貸置換房貸的“黑手”

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“房貸置換，500萬貸款10年省百萬利息”“最低利率3.4%，速度快額度高”……最近，不少房貸客戶都收到資金中介打來的推銷電話，勸說他們將手頭利率較高的房貸轉換成利率低的經營貸，省下大筆利息。事實果真如此嗎？北京青年報記者采訪多名業內人士發現，所謂的貸款置換操作，不僅存在多種隱性收費，還潛藏著政策和法律風險。

在樓市政策持續收緊、炒房等受到嚴厲管控，即便剛需也難以從銀行取得貸款的情況下，一些金融機構為了給購房者投放貸款，就以經營貸、消費貸的方式，向購房者放款，最終被監管機構查處。沒有想到的是，短短幾個月時間，政策風向就發生了很大的轉變，不僅經營貸與房貸重新掛起了鉤，且掛鉤的內容發生了深刻變化，由此前的經營貸轉換成房貸偷偷進入樓市，變成經營貸置換房貸進入樓市。前者既有質的變化，也有量的變化，進入樓市的資金量增加了。后者只有質的變化，沒有量的變化，進入樓市的資金量并沒有增加。

但是，不管是何種形式，經營貸變身房貸進入樓市，都是金融法規所不允許的，是明顯的違規行為。一旦發現，就要追究當事人的法律責任。否則，就會給金融安全帶來嚴重影響，會留下太多的風險隱患，也會給當事人帶來嚴重的利益傷害和損失。

事實上，經營貸置換房貸的方式，無論從哪個角度來講，都是違規的、具有很大風險的。從房貸者來說，把置換的“權力”交給房產中介，本身就是漏洞百出、風險極大。首先，“過橋資金”會出現風險。因為，要想用經營貸置換房貸，就必須把剩余的房貸先償還。對絕大多數房貸者來說，手中是沒有這筆錢的。因此，必須有一筆“過橋資金”。中介提供的“過橋資金”，按照中介的要求，必須打到“第三方”賬戶。這個“第三方”到底是什么人，有沒有信用保證，只有中介清楚。一旦是無良的“第三方”，就有可能陷入債務糾紛。就算最終資金償還責任不在房貸置換者，時間和精力也耗不起。

其二，經營貸會存在很大風險。正規企業是不會做這樣的生意的，也是不會輕易幫助中介辦理經營貸置換房貸業務的。從事這種業務的，大多是一些非正規企業。要知道，按照銀行通常的做法，獲得經營貸的企業，必須經營一年以上、貸款人擔任法人代表和主要股東滿一年以上的，才有資格申請貸款。專門做經營貸置換房貸生意的企業，怎么可能符合要求。即便通過關系，或者違規操作，把置換做成了，貸款期限也往往都比較短。一旦被監管機構發現，或者在貸款期限到期后，轉貸不了，風險就來了，就要求企業償還貸款。如果償還不了，怎么辦？置換房貸的個人就要負連帶責任，到時候，賣房還是借高利貸，風險立刻顯現。更重要的，如果置換貸款企業本身出現了債務問題，也有可能延伸到置換房貸者身上，形成其他方面的債務風險。

第三，有可能面臨很大的法律風險，經營貸置換房貸，就是一種違規生意。設立的企業以經營貸的名義從銀行獲得資金，再將其置換成房貸，等于改變了資金的使用性質，銀行完全有理由追究企業的法律責任，并要求企業必須提前還貸。如果企業的窟窿很大，并造成了資金的嚴重損失，還要追究刑事責任。置換房貸者作為當事人之一，恐怕也難咎其責，也要被追究相關的法律責任。

正是因為經營貸置換房貸的風險太大，可能造成的危害也很大。因此，必須堅決杜絕、嚴厲打擊，斬斷中介從事經營貸置換房貸的“黑手”，一旦發現，就必須立即停止中介機構的中介業務經營，對中介機構進行整頓。如果問題嚴重，要追究中介機構法定代表人的法律責任。同時，對相關金融機構也要嚴厲處罰。特別是經辦人員，必須依據實際情況，嚴厲懲處。如果涉及受賄、拿回扣等的，還要依據金額追究其刑事責任。而面對經營貸置換房貸“生意”已經出現，監管機構也要明察暗訪，對銀行、企業和中介機構的行為進行關注。一旦發現問題苗頭，立即調查處理，避免造成不必要的損失。

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