直擊供需錯配 保險產品定制時代的慧擇樣本

供需不平衡，這一經濟現象近來在保險領域越來越被重視。

一方面個人和家庭需要保險配置的意識不斷增強，但不知道買什么樣、在哪里買、買哪家保險才合適，另一方面市面上充斥著各種各樣的保險產品、保險機構，眾多保險銷售人員因為缺乏客戶而離開這個行業，出現典型的“有需求、沒市場”現象。

何以打破這種怪圈？以規模增長為導向、以短期銷售業績為核心的粗放發展模式不可持續漸漸被行業公認。而以客戶為中心，關注需求、注重體驗、營造生態的長期主義目標，則成為轉型創新的新方向。

于是乎，圍繞客戶需求的探索成為競爭高點，產品定制成了突圍的希望之徑。

在這方面，深耕80、90群體多年、熟悉年輕用戶消費需求和習慣的慧擇早已深入布局。始終秉持著“讓消費者買保險像礦泉水一樣簡單”的初心，慧擇不斷通過科技手段提升用戶畫像的刻畫能力，從客戶需求出發反向設計定制型產品。“金滿意足臻享版增額終身壽險”便是其中一種嘗試，我們不妨一起拆解來看，客戶需求覺醒背景下的產品定制之術。

01

深挖用戶需求是保險定制的基礎

眾所周知，我國已進入老齡化社會，有數據表明，未來5-10年，中國將有8-10萬億元的養老金缺口，隨著時間的推移缺口將進一步擴大。在慧擇奇點研究院與西南財經大學“人口老齡化與老齡金融創新發展”研究團隊聯合發布的《商業養老保險消費新趨勢》研究報告中也指出，假設65歲為退休年齡，到了2050年，85后首當其沖，將成為面臨巨大養老壓力的人群。我國的基本養老金替代率(退休金/退休前工資)已經從2000年的72%降低至了2020年的42%。下降趨勢難以改變，養老金替代率相較70%(理想水平)的缺口需要通過其他途徑進行彌補?，F有養老保障體系對這部分中高收入群體的養老需求保障明顯不足。

與此同時，逐漸成為社會主力軍的85后人群，現在多已升級為父母身份，如何在考慮自己養老問題、肩負生活成本的同時，積累下一代的教育基金，也需要選擇合適的金融工具來實現這一目標。

但，后疫情時代，全球經濟不確定性依舊。而隨著利率的不斷走低以及資管新規的實施，剛兌不再，權益市場波動，如何實現財富的保值增值成為困擾居民的一大問題。此種背景下，民眾的理財觀念日趨向“穩”看齊，保險的保障作用日益凸顯。

在客戶多重需求缺口下，慧擇定制“金滿意足臻享版增額終身壽險”應運而生。保證收益最大化情況下，力爭兼顧用戶更多的保障功能。

這也是慧擇發力增額終身壽的初衷。

02

增額終身壽成為新一代消費群體的硬需求

隨著數字時代成長起來的80后、90后，逐漸成為社會的中堅力量和主流消費群體。他們的生活方式和消費行為相比于老一輩，表現出了自我主導、直接個性、嚴選比價、入圈追潮、注重體驗等全新且復雜的特征。新一代消費群體親身經歷了經濟的飛速發展和社會的進步，對未來的不確定性和生活的變數有更深切的理解，他們有更強烈的風險管理意識。同時，追求極簡生活的他們，受益于網絡空間內的高效學習與交流，擁有了更獨立的思考能力，更深刻的保險價值認同，更成熟的保險消費理念。

相對于重疾險的復雜，定期壽險的單一，增額終身壽險兼顧財富增值和風險保障雙重功能，能最大限度的滿足新一代消費群體的需求。

例如，“金滿意足臻享版增額終身壽險”的繳費期限選擇非常多，支持躉交、3年、5年、10年、15年、20年等多種繳費方式，對預算不多的年輕人或者年輕父母更加友好，拉長繳費年限，減輕每年交費壓力。

如果保障期間，急需用錢，也可以靈活取用，比如通過保單貸款的方式，最高能貸出現金價值的80%用于短期周轉。目前的貸款利率僅4.5%，市面上更多的產品貸款利率在5%左右，這款產品相對于其他產品的貸款利率更低。

而更滿足消費者消費習慣的是，“金滿意足臻享版增額終身壽險”保單貸款、減額繳清、保險費自動墊交等保全功能齊全，大多可以直接通過保險公司官微線上操作，非常便捷。

正如一位從業人士所說，需求側的保險覺醒已成為一種普遍現象，保險人應該以職業自覺、專業精神去洞察和順應。同時需要革新保險產品設計理念，著力打造專屬化、定制化、靈活化的產品，從根本上匹配客戶需求，改善客戶轉化效率。

03

匠心打磨，金滿意足穩健與高額并存

終身壽險是指以被保險人死亡為給付保險金條件，且保險期間為終身的人壽保險，增額終身壽險以其穩健的復利增長方式成為市場 “新寵”，與傳統壽險不同的是，增額終身壽險保費不變，最終賠付的保額會隨著時間不斷復利升值，保額不斷遞增，更好地為用戶提供保障。

以“金滿意足臻享版增額終身壽險”為例，產品有效保額按3.8%復利增長可謂誠意滿滿，身故賠付也值得一提——在某些年齡段，身故賠付金就等于有效保額。每年按照3.8%復利遞增，越長壽，有效保額的復利增值時間就越長，身故后留給家人的錢也就越多，收益、保障雙兼顧。

利率走低的大趨勢下，如何鎖定收益是進行財富保值增值的關鍵。在這方面，金滿意足臻享版期望在保證基礎保障功能的前提下兼顧消費者收益最大化。作為增額終身壽險，現金價值高、現金價值增長快，IRR(實際收益率)無限接近3.5%，是優勢。時間越久，用戶利益越好。

而且此處的兩個增值數據，前者白紙黑字寫入合同，后者在產品定價時確定、在銀保監會報備，客戶利益均以確定的形態受到《保險法》保護，不會受到經濟環境、保險公司經營的影響。

“以30歲男性為例，年交2萬，分10年交。投保第8年，現金價值就超過已交保費。到60歲，現價翻2.4倍；到80歲，現價翻4.78倍”，據慧擇產品相關負責人介紹，此外，在財富增值過程中，產品還添加了節假日交通意外保障翻倍的責任，盡量滿足客戶節假日外出購買交通意外險的需求。

“以用戶為中心，做最貼近用戶需求的保險服務平臺”，行業競爭進入新階段，慧擇也給了自己的新定位。成立15年，為6140萬用戶提供保險保障服務，深耕用戶全生命周期價值運營，不斷洞察，加深挖掘年輕人的保險保障需求，以行業先發優勢，大數據和保險專業、技術經驗沉淀優勢，基于產品設計機制以及風險定價的理解，聯合保司共同定制個性化、差異化產品。除了“金滿意足臻享版增額終身壽險”，慧擇已打造了多個網紅產品IP馳騁市場，形成了自有的定制產品體系。

據其財務報告顯示，上半年公司定制產品占總保費比例55.1%，同比提升14.3個百分點，定制產品能力進一步拉提升。上線金滿意足、百易保、倍享愛1號、達爾文5號煥新版和榮耀版以及易核版2021、定海神柱2號夫妻版、小蜜蜂2號、鐵甲小保等定制商品，定制產品能力進一步獲市場肯定的同時，也走出了一條慧擇專屬的互聯網保險產品質優價廉的差異化路徑。定制產品成為了慧擇長期可持續發展的增長點。

據了解，慧擇將非結構化保險產品信息結構化，便于量化分析；融合保險產品、疾病數據等多維度信息，分析更全面。目前積累了2057款商品計劃，950類保險條款，4032個保障疾病條款。形成的商品圖譜包括：12類實體，12559個實體，實體覆蓋“產品計劃名稱”、“保障責任名稱”、“投保規則”等；15類關系，192695個關系，關系覆蓋“包含重癥責任”、“包含可選責任”、“包含投保規則”等構成網狀知識體系。

行至今日，以慧擇為背書，以定制服務用戶，盡管也受到新規影響，金滿意足臻享版備案資質齊全，產品信息都可以在銀保監官網查詢到，相信可以更穩定，更持久的在12月持續銷售。大家也可以持續關注保司的最新情況，留意具體的下架時間，根據自身實際情況，酌情購買。

（文章來源：青島財經網）